了解保險的朋友都知道，在健康險中，重疾險的位置舉足輕重。一是因為保費貴，重疾險的保費是所有健康險中最貴的，基本都要幾千元一年；另外，重疾險是給付型保險，一旦確診的疾病符合重疾險的理賠，保險公司就會按照合同約定進(jìn)行理賠。我們經(jīng)常說重疾險“確診即賠”，這是重疾險的主要賣點，那么重疾險真的確診即賠嗎？今天我們就一起來嘮叨嘮叨。

重疾險的定義

根據(jù)銀保監(jiān)的相關(guān)規(guī)定，目前我國所有重疾險產(chǎn)品必須包含25種重大疾病，其中包括：6種必保疾病和19種其他疾病。這25種重疾基本已經(jīng)占到所有重疾險理賠的95%除了這25種重疾，保險公司還會自行增加一些其他疾病病種。

對于這25種重疾的賠償，根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》顯示：只有部分疾病是確診即賠，其余疾病需要達(dá)到相應(yīng)狀態(tài)或采取相應(yīng)治療手段才賠付。

以這25種重疾為例，重疾的理賠大致可以分為三類：1、確診即賠；2、實施了某種手術(shù)才能賠；3、達(dá)到某種疾病狀態(tài)才能賠。

1.確診即賠

從圖中所示可知，確診即賠的病種有惡性腫瘤，嚴(yán)重III度燒傷和多個肢體缺失。

2、實施了某種約定手術(shù)才能賠

這就要求確診的疾病不僅要符合合同內(nèi)約定的重疾病種，還要進(jìn)行相應(yīng)的手術(shù)治療，二者缺一不可。

比如良性腦腫瘤，只有做開顱手術(shù)和放射治療才能理賠；也就是說沒如果是其他微創(chuàng)手術(shù)，比如無須開顱，則不會理賠；還有重大器官移植熟和造血干細(xì)胞移植術(shù)后、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)。都需要滿足采取相應(yīng)的治療才能符合疾病的理賠條件。

那么經(jīng)過這些約定手術(shù)才獲得理賠的的重疾屬于“確診即賠”嗎？從嚴(yán)格意義上來說應(yīng)該并不屬于。但是，只要做了相應(yīng)的手術(shù)治療，還是可以按照合同約定進(jìn)行賠付的。

3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才能賠

按照《重大疾病保險的疾病定義的使用規(guī)范》，有些疾病必須要達(dá)到某種疾病約定的狀態(tài)才可以理賠，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、雙目失明和雙耳失聰?shù)龋@些疾病需要符合重大疾病的定義和描述，如果不符合，也是不能理賠的。

比如腦中風(fēng)，必須要是腦中風(fēng)后遺癥才能理賠，如果只是腦中風(fēng)則無法理賠，一定要符合合同要求，而且腦中風(fēng)后遺癥需要通過后期的觀察，如果后期有后遺癥就理賠，沒有后遺癥就不理賠。

那么這些理賠條件算不算很苛刻呢？其實，這25種重大疾病，也就是每款重疾險產(chǎn)品必須包含的病種，理賠條件并不是保險決定的，而是由銀保監(jiān)和疾病的嚴(yán)重程度及醫(yī)療費用等條件決定的。如果疾病沒有達(dá)到某種狀態(tài)，某種程度上它也就不屬于重疾，而且治療的費用也有限。

除了這25種銀保監(jiān)規(guī)定必須包含的重疾病種，目前市面上的重疾險病種多達(dá)幾十上百種，它們是不是確診即賠呢？其實大多數(shù)病種都需要根據(jù)疾病的狀態(tài)和相關(guān)的條款去，理賠都是有前提條件的，而且各項條件在保險條款中也會明確說明，如果不符合條款規(guī)定，那么理賠就會很難。所以大家在投保前不妨看清楚合同條款，遇到不懂的，一定要想方設(shè)法弄懂才行。

既然重疾險并不是真正意義上的“確診即賠”，那么我們在買保險時要注意哪些呢？

1、盡量配置帶身故保障的重疾險

重疾